Como usar a calculadora de taxa de juros
- Escolha o modo: compra parcelada, investimento ou converter taxa.
- Na compra parcelada, informe o preço à vista, o valor da parcela, a quantidade de parcelas e se a primeira é paga no ato.
- No investimento, informe o valor inicial, o valor final e o prazo em meses.
- A taxa aparece ao mês e ao ano, com o total de juros e as taxas equivalentes.
Como descobrir a taxa de juros de um parcelamento
Na maioria das compras parceladas, a loja ou o banco informa só o valor da parcela. A taxa de juros fica escondida, e é ela que mostra se o parcelamento vale a pena. Para descobrir, você precisa de três números: o preço à vista, o valor de cada parcela e a quantidade de parcelas.
A conta usa a mesma fórmula da Tabela Price, aplicada ao contrário:
Não dá para isolar o i nessa equação, por isso a taxa é encontrada por tentativas sucessivas, como fazem as calculadoras financeiras HP 12C e a função TAXA do Excel. A calculadora de taxa de juros acima faz isso em milissegundos.
| Compra | Parcelamento | Taxa ao mês | Taxa ao ano |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 à vista | 10 × R$ 115 (1ª em 30 dias) | 2,63% | 36,48% |
| R$ 1.000 à vista | 1 + 9 × R$ 115 (1ª no ato) | 3,25% | 46,81% |
| R$ 2.000 à vista | 12 × R$ 200 | 2,92% | 41,30% |
| R$ 1.500 à vista | 10 × R$ 170 | 2,34% | 32,04% |
Repare como a mesma parcela fica mais cara quando a primeira é paga no ato: você tem o dinheiro por menos tempo, então a taxa efetiva sobe. No Excel ou Google Planilhas, a fórmula equivalente é =TAXA(10;-115;1000); para a primeira parcela no ato, =TAXA(10;-115;1000;0;1).
Depois de descobrir a taxa, simule outras opções de prazo na calculadora de financiamento, que monta a tabela de amortização completa.
Como calcular a taxa de juros de um investimento
Se você sabe quanto aplicou, quanto resgatou e por quanto tempo, a taxa média do período sai direto da fórmula dos juros compostos:
Exemplo: R$ 10.000 viraram R$ 11.268,25 em 12 meses.
i = (11.268,25 ÷ 10.000)1/12 − 1 = 1,1268251/12 − 1 = 1% ao mês, ou 12,68% ao ano.
Essa conta ignora depósitos e saques no meio do caminho. Se houve aportes mensais, simule na calculadora de juros compostos e ajuste a taxa até o resultado bater com o seu extrato.
Como converter taxa de juros mensal em anual (e vice-versa)
Nos juros compostos, as taxas de períodos diferentes são equivalentes quando produzem o mesmo resultado no mesmo prazo. A conversão usa potências:
imês = (1 + iano)1/12 − 1
idia = (1 + imês)1/30 − 1
| Taxa ao mês | Equivalente ao ano | Proporcional (× 12) |
|---|---|---|
| 0,5% | 6,17% | 6% |
| 1% | 12,68% | 12% |
| 1,5% | 19,56% | 18% |
| 2% | 26,82% | 24% |
| 3% | 42,58% | 36% |
| 5% | 79,59% | 60% |
| 10% | 213,84% | 120% |
A diferença entre a taxa equivalente e a proporcional cresce com o tamanho da taxa: a 10% ao mês, a taxa anual equivalente passa de 200%. É por isso que o rotativo do cartão, mesmo com taxas mensais que parecem pequenas, chega a centenas por cento ao ano.
Taxa nominal, taxa efetiva e CET
- Taxa nominal: a taxa anunciada, com um período de capitalização diferente do período da taxa. “12% ao ano com capitalização mensal” é uma taxa nominal.
- Taxa efetiva: a que realmente incide. No exemplo, 12% ÷ 12 = 1% ao mês, que equivale a 12,68% ao ano efetivos.
- CET (Custo Efetivo Total): a taxa que inclui juros, tarifas, seguros e IOF. É obrigatório informá-lo antes de contratar crédito e é o melhor número para comparar propostas.
Como identificar juros abusivos
O primeiro passo é saber a taxa que você está pagando, o que a calculadora de taxa de juros resolve. O segundo é comparar com a taxa média praticada no mercado para a mesma modalidade (crédito pessoal, consignado, veículos, cartão, cheque especial), que o Banco Central divulga por instituição.
Taxas muito acima da média da modalidade costumam ser discutidas em renegociações, no Procon e na Justiça, onde a taxa média de mercado é usada como referência. Guarde o contrato e os comprovantes e, se for o caso, procure um advogado ou a Defensoria Pública. Para calcular o valor de uma conta em atraso com multa e juros de mora, use a calculadora de juros e multa.
Perguntas frequentes
Como calcular a taxa de juros de uma compra parcelada?
Como descobrir a taxa de juros de um investimento?
Como transformar taxa de juros mensal em anual?
Como transformar taxa de juros anual em mensal?
O “sem juros” do parcelamento existe mesmo?
Como saber se a taxa de juros é abusiva?
Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?
O que é Custo Efetivo Total (CET)?
Fontes e leitura complementar
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