Como usar a calculadora de financiamento
- Informe o valor do bem e a entrada. O valor financiado é a diferença.
- Digite a taxa de juros e marque se ela é ao mês ou ao ano.
- Informe o prazo em meses e escolha o sistema: Tabela Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes).
- Veja a parcela, o total pago, os juros e a tabela de amortização mês a mês, com a comparação entre Price e SAC.
Como funcionam os juros de um financiamento
Em todo financiamento ou empréstimo, cada parcela tem duas partes: os juros, que remuneram o banco pelo dinheiro emprestado, e a amortização, que é a parte que efetivamente reduz a dívida. Os juros do mês são sempre calculados sobre o saldo devedor daquele mês. Por isso, quanto mais rápido a dívida cai, menos juros você paga.
O que muda de um sistema para outro é a forma de dividir a parcela entre juros e amortização. No Brasil, os dois sistemas mais usados são a Tabela Price (financiamento de veículos, empréstimo pessoal, consignado, crediário) e o SAC (comum no financiamento imobiliário).
Tabela Price: parcelas iguais
Na Tabela Price, também chamada de sistema francês, todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, a maior parte da parcela é juros; com o tempo, a fatia da amortização cresce.
Em que V é o valor financiado, i a taxa mensal em decimal e n o número de parcelas.
Exemplo: R$ 20.000 a 2% ao mês em 24 meses.
Parcela = 20.000 × 0,02 ÷ [1 − 1,02−24] = R$ 1.057,42. Total pago: R$ 25.378,13. Juros: R$ 5.378,13.
Na 1ª parcela, R$ 400 são juros (2% de 20.000) e R$ 657,42 amortizam a dívida.
Sistema SAC: parcelas que diminuem
No Sistema de Amortização Constante, a dívida cai sempre o mesmo valor por mês: o valor financiado dividido pelo número de parcelas. Os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, então a parcela começa alta e diminui mês a mês.
Juros do mês = saldo devedor × i
Parcela = amortização + juros do mês
Exemplo: R$ 20.000 a 2% ao mês em 24 meses.
Amortização: 20.000 ÷ 24 = R$ 833,33. 1ª parcela: 833,33 + 400 = R$ 1.233,33. Última: 833,33 + 16,67 = R$ 850,00. Juros totais: R$ 5.000.
Price x SAC: qual escolher
| Simulação | Price: parcela | Price: juros | SAC: 1ª e última | SAC: juros |
|---|---|---|---|---|
| R$ 20.000, 2% a.m., 24 meses | R$ 1.057,42 | R$ 5.378,13 | R$ 1.233,33 → R$ 850,00 | R$ 5.000,00 |
| R$ 10.000, 2,5% a.m., 12 meses | R$ 974,87 | R$ 1.698,46 | R$ 1.083,33 → R$ 854,17 | R$ 1.625,00 |
| R$ 200.000, 0,9% a.m., 360 meses | R$ 1.874,48 | R$ 474.814,17 | R$ 2.355,56 → R$ 560,56 | R$ 324.900,00 |
Em prazos curtos, a diferença é pequena. Em financiamentos longos, como o imobiliário de 30 anos, o SAC chega a economizar mais de R$ 100 mil em juros no exemplo acima. Em troca, a primeira parcela do SAC é bem maior, e muitos bancos limitam a parcela a uma fração da renda. A Price é mais fácil de encaixar no orçamento no começo do contrato.
Custos além dos juros
A parcela real costuma ser maior que a da simulação, porque inclui outros custos:
- IOF em empréstimos e financiamentos de pessoa física;
- Seguros obrigatórios no imobiliário (morte e invalidez permanente, danos físicos ao imóvel);
- Tarifas de avaliação, cadastro e administração;
- Correção monetária em alguns contratos (TR no imobiliário, por exemplo).
Tudo isso entra no CET (Custo Efetivo Total), que o banco deve informar antes da assinatura. Para comparar duas propostas, compare o CET, não só a taxa de juros.
Como pagar menos juros no financiamento
- Dê uma entrada maior. Cada real a menos financiado deixa de pagar juros durante todo o prazo.
- Escolha o menor prazo que cabe no orçamento. Com R$ 20.000 a 2% ao mês, 12 meses geram R$ 2.694,30 de juros na Price; 48 meses geram R$ 11.297,76.
- Amortize quando sobrar dinheiro, de preferência reduzindo o prazo.
- Negocie a taxa e compare com a média de mercado divulgada pelo Banco Central. Descubra a taxa embutida numa proposta com a calculadora de taxa de juros.
Perguntas frequentes
Como calcular os juros de um financiamento?
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Qual é melhor, Price ou SAC?
Como calcular a parcela de um empréstimo?
A parcela calculada inclui seguro e tarifas?
Vale a pena amortizar o financiamento antes do prazo?
Como descobrir a taxa de juros de um financiamento já contratado?
Fontes e leitura complementar
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